未来，金融公司与黑灰产的竞赛将是场“硬仗”。（图/视觉中国）
文 | 《财经》新媒体 王柏匀 蒋诗舟
8月，中国互联网金融协会颁布《关于增强互联网金融行业协同、保养行业反常次第的建议》。
《建议》直指金融畛域黑灰产，触及合法维权、反催收联盟、有组织逃废债、恶意揭发、征信修复、合法退保、电信网络坑骗、合法存款中介、账号、仿冒网站和 App 等各类金融畛域黑灰产。
建议一出，业界照应。一方面，企业更新声纹、文本识别等技术手腕，抵御黑灰产攻打；另一方面，金融行业抱团“阻击”黑灰产。
据《财经》新媒体了解，金融畛域黑灰产具备职业性、隐蔽性等特色，并已逐渐构成具备必定规模的链。未来，金融公司与黑灰产的竞赛将是场“硬仗”。
多位消费金融畛域从业者通知《财经》新媒体，令他们较为头痛的是“合法维权”。这里的“合法维权”是指消费金融用户委托法务公司、律师事务所等机构，假造还款困境，甚至伪造相关证实文件重复向公司与监管恶意揭发协商还款、回避债务的目标。
在某搜查引擎输入“协商还款”“维权”等关键词，会发生多条与金融维权业务相关的广告链接。其中一些网页界面显示“专业网贷信誉卡逾期，缩小利息罚息，只还本金，中止催收等。”
（图为某维权网页客服聊天界面）
李科所在的公司就从事存款维权相关业务，他泄漏，这种维权可分为两步：第一步是将用户欠款金额汇总，并与平台核适用户详细欠款金额，而后与平台协商停催，规避法律危险；第二步是与平台协商延期还款，延期1年-2年后一次性性结清，甚至可以只还本金。
李科通知《财经》新媒体，他们关键经过电话与借款平台沟通，“收取总欠款3个点以上的费用。”但值得留意的是，除了这一费用外，在为借款用户协商还款钱前，还要收取几百元的费。据《财经》新媒体了解，一些维权公司收取的服务费最高能欠款额度的20%。
支付定金（费）后，维权公司会搜集借款用户的资料并建群，群里开售、律师等专门担任这一案子的员工，李科泄漏，“这个群不时会服务用户，直至债务所有实现。普通状况下，3天左右可以协商一个借款平台，维权公司一天差不多能接十几个（协商还款）案子，协商还款金额少则几万，多则上百万。”
在维权圈内人看来，这正是“专业的人做专业的事”。“找平台协商（还款）必定要找对人，还款方找平台客服间接谈必需行不通，客服也不会让用户去协商还款。”
但北京市盈科律师事务所律师许亮以为，普通的律所并意承接此类业务，关键是由于此类业务利润率较低，的法律危险又极高。许亮提示，“此类维权的机构也有或者是做几年收完费就跑路的坑骗机构。当还款人到了还款日，维权公司跑路了，还款人应当还款的金额除了本金、利息以外还有或者会额外的守约金。”
消费金融从业者张鹭称，“合法维权”是近年来金融行业消保畛域控制的一大顽疾，逐渐出公开化开展趋向，它领有宏大、专业、有组织的灰黑链，规模化、隐蔽化等特点。
，在不少消金从业者看来，“合法维权”挤兑了必定资源。“合法维权”在短期内接受多位负债人委托，对金融机构启动批量的恶意揭发（揭发内容多为虚伪、恶意夸张理想或模板化重大的话术），占用行政资源。
如客服层面。边疆消费金融危险人员，人工客服其实是有限的，被“合法维权”占用的期间太长，其余借款用户占用的期间就缩短。同时，他们还抢占了一些给正当需求借款用户的活动政策。“，恶意揭发到信访局等监管层面，对公司全体的运营、信誉度都会发生影响。”
南都大数据钻研院联结机构在4月份颁布的《“合法维权”控制调研（2023）》显示，职业化“合法维权”从业人员有数十万人，而黑产怂恿唆使的“合法维权”活动人员有几百万上千万，形成金融机构损失达数百亿元级别。
经过伪造文件、恶意揭发等，以协商还款、逃债为目标消费金融黑灰产由来已久。
早在2018年，“反催收”就在互联网上兴起。，一些借款人在QQ群、贴吧等社交渠道集结。一位知情人士，那时刻的反催收属于单打独斗，未构成规模，自称“职业借款人”，在QQ群、贴吧分享一些反催收的阅历等。
2020年前后，反催收联盟逐渐壮大。这一期间，反催收联盟汇集的渠道拓展至抖音等短视频平台。彼时，除了借款人，还有一些金融中介、催收从业者进入反催收畛域，他们教借款人“如何反催收”，并经过收取会员费、直播等方式获利。
，受利益驱使，消费金融黑灰产规模进一步壮大，行业涌现一批以此为生的公司。 中关村互联网金融钻研院首席钻研员董希淼接受采访时称，天眼查数据显示，2021年的债务法务咨询类公司是过去10年总和的5倍左右。
张鹭剖析，“合法维权”黑产构成的要素关键有负债人还款才干和志愿降低，负债人自我看法，从业者呈“专业化”开展趋向，展业低、套利空间大以及根除难度初等5慷慨面。
实践上，消费金融畛域的黑灰产除合法维权外，还触及反催收联盟、征信修复、合法退保、电信网络坑骗、合法存款中介、账号、仿冒网站和App等。
《财经》新媒体在采访中了解到，近期又发生了应用“代还款”来洗钱的黑产。 “代还款洗钱”是指一些公司打着代还款的幌子实践从事洗钱。如代还公司借款用户归还欠款3000元，但该用户要求返还给代还公司2000元。在上述环节中，代还公司实践替该用户还款1000元，同时代还公司洗白了2000元灰色支出。
边疆消费金融引见，当公安机关、各个区域反诈核心发现对公还款的账户触及一些来历不明的洗钱资金时，会对该账户启动解冻并追回涉案资金，造成还款资金没有入账，客户仍需继续还款，形成不的资金损失。知情人士泄漏，往年多家公司都遇见了上述状况。
据《财经》新媒体不齐全统计，从2022年开局，针对金融黑灰产的监管政策加码。
董希淼以为，全体而言，相关看法到疑问的重大性，坚持疑问导向，展开对“反催收联盟”等恶意逃废债行为的整治十分。
从行业来看，消费金融公司开局“抱团”。2022年3月，AIF联盟（打击金融畛域黑产联盟）。截至目前，AIF联盟成员马上消费金融、中银消费金融、度小满、嘉银金科等68家。
公司层面，关于金融畛域黑产的阅历识别、技术手腕都在更新与完善。
嘉银金科，公司很注重黑灰产的意向和开展，外部风控及反欺诈组对此启动常态化追踪考查，并对风控启动提升，贷前、贷中和贷后的全方位防控。同时，开发相应模型，完善和提升预警机制，为有效降低欺诈危险而致力。
边疆消费金融外部人士张文引见：“咱们见到过很多维权的揭发，少数维权的话术与平时客户东一句西一句，形容整件事件有十分谨严的逻辑，会把每一条法律条款罗列分明，基于此可判别能否属于维权。”
一些金融公司还设置了声纹、文本识别等技术手腕。如边疆消费金融，在用户电话拨入后，会提取用户的声纹与客户历史的声纹比对，观察能否具备分歧性。
张文通知《财经》新媒体，“从准确性来看，咱们能识别出80%以上的，而后辅佐前端客服与催收人员。”
但张文也坦言，企业对黑灰产可识别的只是冰山一角，只要积攒必定量后找出一些特色，如揭发声纹屡次协助用户揭发，或该客户在借款平台留有历史录音，方可做声纹比对。实践上，借款用户客户量很大，并不是每一位客户在揭发时都有录音。声纹与文本相似度都要求必定量的积攒。
，如何认定“合法维权”还是正当维权，也存在争议。董希淼建议，金融机构和借贷平台应强化合规运营看法，完善消费者权力机制，进一步消费者揭发、征信异议等渠道。
