因征信业务遭罚，作为西北首家持牌消金公司的陕西长银消费金融有限公司（以下简称“长银消费金融”）近日被卷入言论中心。关于被罚事宜，长银消费金融6月7日回应北京商报记者称，罚单所涉事宜关键因免报逾期时出现上报失误，后于2020年末成功优化上班。
横亘在长银消费金融面前的，除了征信罚单的困扰，还有高息的质疑。
北京商报记者考查发现，长银消费金融App中面向团体用户的信誉存款“畅开花”，页面展现存款年利率为18%-24%，但亲测后发现，查看后23.4%的存款利率外，罚息年化利率也高达24%。由此来算，长银消费金融该笔存款的综合24%，甚至了36%。在剖析人士看来，罚息等费用应该在消费金融机构披露的存款利率中，央行雷同要求存款应利息及与存款间接相关的各类费用。
征信报送存迷雾
查个征信，却发现了一笔莫名的存款。读者汪喻（化名）近日向北京商报记者倾吐其一次性忐忑教训。“往年5月，我查问团体征信时，异常发现征信中有一笔长银消费金融发放的10元其余团体消费存款，信誉额度10元，余额为0元。而自己并未向长银消费金融方面放开过存款。” 汪喻无奈地说道，“我就慌了，疑心自己的征信消息被盗用。”
汪喻随即了名下一切银行卡的账单，在对应的存款期间里并未收到该笔费用。汪喻也进一步堕入了遭逢团体消息被冒用存款的恐慌中。
“起初长银消费金融客服咨询我，提到了我是在一家分期平台购置了100元的商品，取得的总授信额度是10元，‘余额为0元’就代表自己没有借款。”汪喻指出。，在采访中，汪喻雷同表白了自己的纳闷，为何自己只消费了100元，但在征信中表现的却是10元，在授权流程中也没有表现，很容易形成用户曲解。针对这一状况，北京商报记者详细对比了多家金融机构的征信报送消息，报送内容基本都是以信誉额度+余额的方式。
对此，北京商报记者经常使用团体消息实测了长银消费金融“畅开花”存款流程。在关于逾期征信报送方面，正如汪喻所言，长银消费金融提供的服务协定以及借款合同中，均只提到“将失信消息报送团体征信机构”，并未对报送内容启动详细解释。
针对上述状况，冰鉴科技钻研院初级钻研员王诗强解释道，征信里表现授信额度是经常出现做法，可以参考信誉卡，普通会显示授信额度及经常使用余额，这一形式合乎监管要求。但为了用户曲解，金融机构应该对相关客服启动专业培训，并给予用户耐烦解释，解除客户。
“关于这类容易形成用户曲解的金融服务，金融机构应当强化与金融消费者之间的沟通，尽到解释说明任务。注重金融消费者的诉求，专门、由专人担任金融消保机制的建设及完善，为合规上班筑牢底线。”易观剖析金融行业初级咨询顾问苏筱芮倡导称。
由于征信，长银消费金融近期也被推向了言论C位。
依据央行官方消息，央行西行日前对长银消费金融收回一张罚单。由于违犯《征信治理规则》，央行西行依据《团体信誉消息基础数据库治理暂行》（以下简称《暂行》）的规则，对长银消费金融做出罚款6万元的行政处分。
北京商报记者进一步查问发现，《暂行》“罚则”一项中，提到商业银行出现未准确、完整、及时报送团体信誉消息的以及越权查问团体信誉数据库的、违犯异议规则的等状况，由央行责令矫正，并处1万元以上3万元以下罚款。
关于长银消费金融罚单所涉的详细事宜和整改状况，6月7日，北京商报记者向长银消费金融启动了采访。长银消费金融方面回应称，所涉事宜关键出当初2020年，公司对受疫情影响的在贷客户启动免报逾期时数据异常，造成该数据上报失误，在2020年末已成功该数据的补报和优化上班。
综合年化利率超24%
须要留意的是，在实测“畅开花”存款流程的环节中，北京商报记者还发现长银消费金融所提供的存款年化利率也存在“猫腻”，存款逾期罚息年化利率高达24%，且并未在存款利率中。
在长银消费金融App首页，提供的存款“畅开花”“长银e家”“畅享贷（信誉）”“车主专案”等。存款的利率与存款条件各有。，关于各项存款的详细年化利率，长银消费金融并未在App首页启动间接展现，用户点击“去放开”后，方可在引见页面年化利率区间。
其中，“畅开花”是面向团体用户提供的信誉存款，借款额度最高5万元，借款期限最高12期。用户可在授信额度内循环经常使用存款。依据引见，“畅开花”存款利率为18%-24%。在填写完对应消息后，北京商报记者实践取得8000元授信额度，合同确认的存款利率为23.4%，详细存款利率最新一期存款市场报价利率（LPR）上浮19.75%构成。
，合同中展现的23.4%存款利率，却并不罚息。合同商定，借款人自逾期之日起，按实践逾期天数对逾期借款本金+利息计收罚息，罚息日利率为0.067%。日息×365计算，长银消费金融罚息年化利率24.455%，该笔存款综合年化利率全体远超24%。
理想上，自2020年开局，监管行动指点要求，“降息”成为消费金融的分歧举措，消费金融机构发放的团体存款年化利率被控制在24%以内。长银消费金融这一综合年化利率水平能否合乎要求？
对此，北京中闻律师事务所合伙人、律师李亚以为，持牌金融机构的存款利率应该参考民间借贷利率的下限。同时，罚息、服务费等支出也应该一并归入存款综合利率计算。
中南财经政法大学数字经济钻研院初级钻研员金天雷同指出，理论状况下，年化利率不24%是指一切费用累加后不能24%。假设加上罚息后了24%，那么超出不受司法。
央行颁布的2021年第3号通告也明白提出，消费金融机构在内的从事存款业务的机构，存款年化利率应以对借款人收取的一切存款与其实践占用的存款本金的比例计算，并折算为年化方式。其中，存款应利息及与存款间接相关的各类费用。
但在北京商报记者以团体存款合同为例，进一步追问“系统控制”是如何成功的、合同利率与罚息能在逾期后控制哪一成功24%以内的指标后，长银消费金融方面未再予以回复。
在合规短板上查漏补缺
作为全国第十六家、西北首家持牌的消费金融机构，长银消费金融在消金行业中虽存在感不强，却属于“闷声挣钱型”机构。依据2022年财报，在全国曾经开店的30家消费金融机构中，长银消费金融的业绩处于中上水平。
详细来看，2022年全年，长银消费金融营业支出11.78亿元，同比增长20%；净利润2.31亿元，同比增长3%。截至2022年末，长银消费金融资产总额191.36亿元；负债总额171.71亿元。截至2023年3月31日，资本率13.55%；一级资本率12.47%；外围一级资本率12.47%。
作为一家银行系消金公司，长银消费金融于2016年11月，总部位于陕西省西安市，初始注册资本金3.6亿元，随后增资至10.5亿元。股西方面，以后，长安银行持股51%，为长银消费金融最大股东；汇通讯诚租赁有限公司、北京意德辰翔投资有限公司则区分持股25%和24%。
虽业绩较为突出，但合规隐忧仍存。展业七年来，长银消费金融曾经三次被罚。2018年11月，长银消费金融因团体存款贷后治理不到位被罚26万元，对应担任人被处以正告处分；2022年1月长银消费金融又因团体消费存款资金被挪用、联结存款业务危险加权资产计量、存量存款业务浮利分费、监管发现疑问屡查屡犯等疑问被罚160万元，对应担任人被予以正告处分。
“近年来，消费金融行业监管举措强化，罚单频繁出炉，也反映出长银消费金融在内的从业机构在合规水平上仍有待优化。”苏筱芮如是说道。她也举例称，结合此前其余消费金融公司因征信收到罚单的案例，说明消费金融机构应当注重并增强团体征信业务治理。
北京商报记者 廖蒙
